Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego zazwyczaj nie należy do najniższych – zwłaszcza na początku lub w sytuacji, gdy ktoś zaciągnął zobowiązanie ze zmiennym oprocentowaniem, a stopy procentowe (i WIBOR) zaczęły rosnąć. Ratę kredytu na mieszkanie często można jednak obniżyć – wystarczy wiedzieć jak to zrobić.

Niższa rata kredytu hipotecznego? W grę wchodzi refinansowanie kredytu

Pierwszym sposobem na obniżenie raty kredytu hipotecznego jest jego refinansowanie – czyli de facto przeniesienie zobowiązania do innego banku, ale na nowych warunkach. Bank udziela kredytu na kwotę potrzebną do spłaty dotychczasowego zobowiązania i reguluje je w imieniu dłużnika; kredytobiorca w efekcie nadal ma do spłacenia kredyt, ale już w innym banku i na innych zasadach. Dzięki temu klient może np. zaciągnąć zobowiązanie na dłuższy okres – co z kolei przełoży się na obniżenie raty kredytu. Warto zresztą zaznaczyć, że refinansowanie pozwala często również na zmniejszenie całkowitych kosztów kredytu – zwłaszcza jeśli oprocentowanie jest znacząco niższe, a kredytobiorca zdecyduje się na spłatę w krótszym okresie.

Kredytobiorcy muszą jednak pamiętać, że obecnie obowiązują pewne ograniczenia co do refinansowania kredytów, przynajmniej jeśli chodzi o te z okresowo stałym oprocentowaniem. Kredytobiorca nadal może refinansować takie zobowiązanie, ale nie może zmienić rodzaju oprocentowania na zmienne.

O ile spadnie rata kredytu hipotecznego po refinansowaniu zobowiązania?

Kredytobiorcę, który rozważa refinansowanie zobowiązania, może interesować zwłaszcza to, o ile spadnie rata kredytu, jeśli zdecyduje się na dłuższy okres spłaty kredytu na nowych warunkach. W obliczeniu tego pomóc może kalkulator rat kredytu hipotecznego: https://mfinanse.pl/kredyt-hipoteczny-kalkulator-zdolnosci-kredytowej-podwojne-kalkulatory/. Po wpisaniu kwoty kredytu oraz okresu spłaty można nie tylko porównać oferty poszczególnych banków, ale też sprawdzić prognozowaną wysokość raty. Należy przy tym pamiętać, że przy refinansowaniu zobowiązania rata jest wyliczana nieco inaczej (choćby ze względu na inne traktowanie wkładu własnego), jednak nadal taki kalkulator jest cennym narzędziem pozwalającym zorientować się wstępnie, ile wyniesie miesięczna rata.

Rata kredytu – kalkulator przyda się też do oceny zdolności kredytowej

Wspomniany wyżej kalkulator, dzięki drugiej funkcji, pomoże też ocenić zdolność kredytową danej osoby. To wbrew pozorom istotne, ponieważ aby refinansować kredyt hipoteczny, trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową – klient zaciąga bowiem de facto nowe zobowiązanie, a bank musi ocenić, czy będzie w stanie je spłacać. Jeśli zatem od momentu zaciągnięcia pierwotnego zobowiązania dochody kredytobiorcy stały się znacząco niższe (lub wydatki mocno wzrosły), to może się okazać, że refinansowanie kredytu nie będzie możliwe.

Renegocjacja warunków umowy z bankiem, który udzielił finansowania

Nie można też zapominać o innym sposobie na obniżenie raty kredytu hipotecznego. Mowa o renegocjacji warunków umowy kredytowej z bankiem, który pierwotnie udzielił kredytu. Czasem kredytobiorca jest w stanie wynegocjować np. dłuższy okres spłaty bez konieczności przenoszenia zobowiązania do innego banku. To natomiast pozwoli na obniżenie wysokości raty. Swoich sił w ponownym negocjowaniu warunków umowy mogą spróbować zwłaszcza kredytobiorcy, których sytuacja finansowa pogorszyła się, a dalsza terminowa spłata kredytu nie jest już tak pewna jak wcześniej. W takim wypadku banki są zazwyczaj bardziej skłonne do pewnych ustępstw.